Законодательная база

Деятельность ТОО «Коллекторское Агентство-Сұңқар» осуществляется в строгом соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Ниже приведены основные нормативно-правовые акты, регулирующие нашу работу и права заемщиков.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  • 1) задолженность по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита (далее - задолженность) — обязательства должника перед кредитором по уплате основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
  • 2) должник — физическое или юридическое лицо, допустившее неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
  • 3) учетная регистрация — включение юридического лица, имеющего намерение осуществлять коллекторскую деятельность, в реестр коллекторских агентств;
  • 4) коллекторское агентство — юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, включенное в реестр коллекторских агентств;
  • 5) реестр коллекторских агентств — единый перечень коллекторских агентств уполномоченного органа в сфере коллекторской деятельности;
  • 6) коллекторская деятельность — деятельность коллекторского агентства, направленная на досудебные взыскание и урегулирование задолженности, а также на сбор информации, связанной с задолженностью;
  • 7) уполномоченный орган в сфере коллекторской деятельности (далее - уполномоченный орган) — государственный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций;
  • 8) кредитор — банк второго уровня, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, имеющие право требования к должнику по задолженности;
  • 9) сервисная компания — дочерняя организация по управлению стрессовыми активами, коллекторское агентство, обладающие в рамках договора доверительного управления правами (требованиями), полномочиями по доверительному управлению правами (требованиями) по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита, в том числе в отношении:
    • изменения условий договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;
    • представления в суде интересов лица, с которым заключен договор доверительного управления правами (требованиями);
    • приема от должника денег и (или) иного имущества;
    • иных полномочий, предусмотренных настоящим Законом, иными законами Республики Казахстан и (или) договором доверительного управления правами (требованиями).
Статья 2. Законодательство Республики Казахстан о коллекторской деятельности
  • 1. Законодательство Республики Казахстан о коллекторской деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан, состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
  • 2. Действие законов Республики Казахстан «О хозяйственных товариществах» и «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» распространяется на коллекторские агентства в части, не урегулированной настоящим Законом.
  • 3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.
Статья 2-1. Основные цель, задачи и принципы государственного регулирования в сфере коллекторской деятельности
  • 1. Основной целью государственного регулирования в сфере коллекторской деятельности является установление правовых основ деятельности коллекторских агентств.
  • 2. Основными задачами государственного регулирования в сфере коллекторской деятельности являются:
    • 1) установление стандартов деятельности коллекторских агентств;
    • 2) установление порядка взаимодействия коллекторских агентств с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита;
    • 3) обеспечение надлежащего уровня защиты прав и законных интересов должников и (или) их представителей, и (или) третьих лиц, связанных обязательствами в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.
  • 3. Основными принципами государственного регулирования в сфере коллекторской деятельности являются:
    • 1) прозрачность деятельности коллекторских агентств;
    • 2) повышение стандартов, методов регулирования и контроля за деятельностью коллекторских агентств;
    • 3) ответственность коллекторских агентств.

Статья 14. Права коллекторского агентства

Коллекторское агентство вправе:

  • 1) осуществлять коллекторскую деятельность на основании заключенного с кредитором договора о взыскании задолженности;
  • 2) осуществлять сбор информации, связанной с задолженностью, в том числе получать у кредитора документы, разъяснения и информацию;
  • 3) обратить взыскание в судебном порядке на заложенное имущество, являющееся обеспечением по договору;
  • 4) отказаться от исполнения договора о взыскании задолженности, если кредитор нарушил условия или представил недостоверные данные;
  • 5) заключать договор уступки права требования с кредитором при условии соблюдения законодательства РК;
  • 6) выступать представителем кредитора в суде и исполнительном производстве при наличии полномочий;
  • 7) запрашивать у третьих лиц информацию о месте нахождения и (или) контактных данных должника;
  • 7-1) выступать в качестве сервисной компании в рамках договора доверительного управления и вправе:
    • изменять условия договора в сторону улучшения для заемщика;
    • представлять интересы в суде;
    • принимать от должника деньги в безналичной форме и (или) иное имущество в счет погашения задолженности;
    • пользоваться услугами оценщиков, аудиторов, юристов.
  • 8) осуществлять иные права, установленные законами РК и договорами.
Статья 15. Обязанности коллекторского агентства

1. Коллекторское агентство обязано:

  • 1) довести до кредитора информацию о своей аффилированности с должником;
  • 2) при изменении места нахождения, наименования или телефонных номеров уведомлять уполномоченный орган не позднее 3 календарных дней;
  • 3) соблюдать тайну коллекторской деятельности и защищать персональные данные;
  • 4) не более 1 раза в месяц по обращению должника безвозмездно представлять сведения об остатке долга;
  • 5) выдавать справку об отсутствии задолженности после полного погашения долга;
  • 6) иметь собственный интернет-ресурс и специализированное программное обеспечение для учета задолженности;
  • 7) не допускать взимания с должника иных комиссий и платежей, не предусмотренных договором;
  • 8) фиксировать процесс взаимодействия с должником с помощью аудио- или видеотехники и хранить материалы 6 месяцев;
  • 9) предоставлять отчетность в Национальный Банк РК, органы госдоходов и кредитное бюро;
  • 10) вступить в саморегулируемую организацию (СРО) в сфере коллекторской деятельности и соблюдать ее стандарты.

2. Коллекторские агентства предоставляют информацию уполномоченному органу для госконтроля. Нарушения влекут ответственность, предусмотренную законами РК.

Статья 16. Права и обязанности должника и (или) его представителя

1. Должник и (или) его представитель вправе:

  • 1) получать сведения об агентстве, наличии персональных данных и размере задолженности;
  • 2) оспаривать требования агентства, в том числе в суде, и урегулировать задолженность;
  • 3) обращаться с жалобой в уполномоченный орган;
  • 4) обращаться за справкой о наличии/отсутствии задолженности;
  • 5) самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с коллекторами с помощью аудио- и (или) видеотехники;
  • 6) обращаться с заявлением об изменении условий договора с обоснованием причин.

2. Должник и (или) его представитель обязаны:

  • 1) извещать коллекторское агентство об изменении места жительства, ФИО, документов и контактной информации;
  • 2) по запросу раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства и наличии имущества;
  • 3) осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности;
  • 4) в течение 15 рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения и сообщить подходящие варианты.

Глава 36. Заем

Статья 715. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (заимодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

2. Договорами, исполнение которых связано с передачей денег или вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (работ и услуг), если иное не установлено законодательными актами.

2-1. Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам запрещается предоставление денег в виде займа гражданам и такие договоры являются ничтожными.
Данный запрет не распространяется на случаи предоставления денег в виде банковских займов и микрокредитов, займа работодателем своему работнику/пенсионеру, а также займа юридическим лицом своему учредителю (акционеру, участнику).

3. Гражданам и юридическим лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности и такие договоры являются ничтожными.
Данный запрет не распространяется на банки, имеющие лицензию на прием депозитов, а также на случаи приема денег в обмен на зарегистрированные ценные бумаги.

Статья 716. Форма договора займа

1. Договор займа должен быть заключен в форме, соответствующей правилам статей 151 - 152 настоящего Кодекса.

2. Договор займа признается заключенным в надлежащей письменной форме также при наличии облигации, расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодателем определенной суммы или определенного количества вещей.

Статья 717. Заключение договора займа

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или соглашением сторон. В случаях, когда договором предусмотрена передача денег или вещей частями (в рассрочку), он считается заключенным с момента передачи их первой части.

Статья 718. Вознаграждение по договору займа

1. За пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором. Вознаграждение по договору займа с физическим лицом определяется с учетом требований статьи 725-1.

2. Защита прав заемщиков банков и МФО обеспечивается путем установления предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения, рассчитываемых в порядке, определенном законодательством РК.

3. Если по договору займа передаются вещи, выплата вознаграждения производится в том случае, когда его размер и форма предусмотрены договором.

4. Порядок и сроки выплаты вознаграждения устанавливаются договором. Если они не установлены, то оно выплачивается ежемесячно.

5. Если заемщик не возвращает в срок предмет займа, вознаграждение выплачивается за весь период пользования им, если иное не предусмотрено законами РК.

Статья 719. Предоставление предмета займа

Предмет займа предоставляется в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик вправе отказаться от получения предмета займа полностью или частично, уведомив об этом заимодателя до установленного срока.

Статья 720. Целевой заем

Заем предполагается бесцелевым, если иное не предусмотрено договором. При целевом займе заимодатель имеет право контроля за целевым использованием. При невыполнении этого условия заимодатель вправе потребовать досрочного возврата займа и вознаграждения.

Статья 721. Обеспечение исполнения обязательств

Исполнение обязательств может быть обеспечено способами, предусмотренными Кодексом. При утрате обеспечения заимодатель вправе потребовать досрочного возврата предмета займа и вознаграждения.

Статья 722. Возврат предмета займа

1. Заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки, предусмотренные договором. Если срок возврата не установлен, он должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления требования. Заем без вознаграждения может быть возвращен досрочно. С вознаграждением — только с согласия заимодателя.

2. С согласия заимодателя долг деньгами может быть возвращен вещами, и наоборот.

3. При нарушении срока возврата очередной части займа (в рассрочку), заимодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части вместе с вознаграждением, а также обратить взыскание на залог.

4. Аналогичное право на досрочный возврат возникает при нарушении сроков выплаты вознаграждения.

Статьи 723-725. Досрочный возврат, оспаривание и новация

Заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги/вещи в действительности не получены им от заимодателя или получены в меньшем размере (оспаривание письменного договора свидетельскими показаниями не допускается, кроме случаев обмана или угрозы). Любое обязательство (из купли-продажи, аренды) может быть переоформлено в договор займа по соглашению сторон.

Статья 725-1. Особенности договора займа с физическим лицом

Договор займа с заемщиком-физическим лицом имеет следующие особенности:

  • 1) заем выдается в национальной валюте РК;
  • 2) обязательно содержит годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ);
  • 3) ГЭСВ не может превышать 100%, в том числе при изменении срока возврата;
  • 4) размер неустойки (штрафа/пени) не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы займа в год;
  • 5) все платежи заемщика в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора;
  • 6) индексация с привязкой к валютному эквиваленту не допускается;
  • 7) условия о размерах вознаграждения, штрафов и комиссий не могут быть изменены в сторону увеличения.

Договор займа, не соответствующий этим требованиям, является ничтожным.

Статья 727 и 728. Банковский заем и микрокредит

Особенности банковского займа и микрокредита:

  • 1) заимодателем выступает банк (с лицензией) или организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (МФО);
  • 2) несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора;
  • 3) договор не может содержать условие на одностороннее изменение условий банком/МФО, если иное не предусмотрено законом;
  • 4) право требовать досрочного возврата при просрочке части займа наступает при нарушении срока возврата более чем на 40 календарных дней;
  • 5) банкам и МФО запрещается выдача займа гражданину в течение 5 лет со дня завершения процедуры его банкротства.

Глава 18. Ответственность за нарушение обязательства

Статья 349. Понятие нарушения обязательства

1. Под нарушением обязательства понимается его неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом (несвоевременное, с недостатками товаров и работ, с нарушением других условий, определенных содержанием обязательства). При возникшей невозможности надлежащего исполнения должник обязан незамедлительно известить об этом кредитора.

2. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производится по требованию кредитора.

Статья 350. Возмещение убытков, вызванных нарушением обязательства

1. Должник, нарушивший обязательство, обязан возместить кредитору вызванные нарушением убытки.

2. Принятое до нарушения обязательства соглашение сторон об освобождении должника от возмещения убытков, вызванных нарушением, ничтожно, однако стороны по взаимному соглашению могут предусмотреть взыскание только реального ущерба в имуществе.

3. Если иное не предусмотрено законодательством или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было - в день предъявления иска.

4. При определении размера упущенной выгоды учитываются меры, предпринятые кредитором, для ее получения и сделанные с этой целью приготовления.

5. Кредитор вправе требовать признания недействительным любого действия должника, а также собственника его имущества, если докажет, что оно совершено с целью уклониться от ответственности за нарушение обязательства.

Статья 351 и 352. Убытки, неустойка и моральный ущерб

1. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

2. В случаях, когда установлена ограниченная ответственность, убытки могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

3. Моральный ущерб, причиненный нарушением обязательства, возмещается сверх убытков.

Статья 353. Ответственность за неправомерное пользование чужими деньгами

1. За неправомерное пользование чужими деньгами в результате неисполнения денежного обязательства либо просрочки в их уплате подлежит уплате неустойка. Размер неустойки исчисляется исходя из базовой ставки Национального Банка РК.

2. Неустойка за пользование чужими деньгами взимается по день уплаты суммы этих денег кредитору.

3. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его деньгами, превышают сумму неустойки, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Статьи 354-356. Исполнение обязательства

Уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства. Однако возмещение убытков в случае неисполнения (или уплата отступного) освобождает должника от исполнения в натуре.

В случае неисполнения должником обязательства выполнить работу или оказать услугу, кредитор вправе в разумный срок поручить это третьим лицам за разумную цену и потребовать от должника возмещения понесенных расходов.

Статьи 357-358. Субсидиарная и ограниченная ответственность

До предъявления требований к лицу, несущему субсидиарную (дополнительную) ответственность, кредитор должен предъявить требование к основному должнику.

Соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения (или договору с потребителем) ничтожно, если размер ответственности определен законодательством.

Статья 359. Основания ответственности за нарушение обязательства

1. Должник отвечает за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательства при наличии вины. Должник признается невиновным, если докажет, что он принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения.

2. Лицо, не исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы (форс-мажор). Отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров или денег к таким обстоятельствам не относится.

3. Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно.

Статьи 362-364. Ответственность за работников, третьих лиц и вина кредитора

1. Действия должностных лиц либо иных работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями самого должника.

2. Должник несет перед кредитором ответственность и в случаях, когда причиной нарушения послужили действия третьих лиц по их обязательствам перед должником (должник может быть освобожден, только если докажет их невиновность или форс-мажор).

3. Если неисполнение произошло по вине обеих сторон (в том числе если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению убытков), суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.